Không phải ai cũng có đủ điều kiện kinh tế để đi mua nhà, nhiều người phải tích cóp hàng năm trời, kết hợp với vay vốn ngân hàng mới có đủ tiền sở hữu ngôi nhà trong mơ. Bài viết ngay bên dưới đây Gia Khánh sẽ mách bạn những điều người mua nhà lần đầu tiên nên lưu ý trước khi áp dụng vay tiền ngân hàng mua nhà.
Lưu ý 1: Chỉ nên vay tối đa 50% giá trị ngôi nhà
Trước khi có chọn lựa mua nhà, hãy chắc rằng bạn đã có một khoản tiền tích lũy tối thiểu 30% giá trị ngôi nhà muốn mua, lý tưởng hơn thì khoản tiền tích lũy này nên bằng mức 50% giá trị ngôi nhà. Theo chuyên viên hỗ trợ Gia Khánh, mật độ vay 50% giá trị tài sản được xem là mức vay lý tưởng và ít áp lực nhất, giúp người vay vốn vừa thuận lợi thanh toán tiền vay cho ngân hàng vừa có thể trang trải các chi tiêu khác trong cuộc sống. Trong trường hợp mức vay lớn hơn 50% giá trị ngôi nhà, có lẽ người vay sẽ phải đối mặt với những tháng ngày đầy khó khăn khi áp lực trả nợ khi nào cũng hoàn tất bên mình.
Lưu ý 2: Chú ý lãi suất ngân hàng
Khi vay vốn ngân hàng mua nhà, người vay nên thuộc nằm lòng quy định vàng này: “Vốn cố định nhưng lãi vay của ngân hàng thường bị thả nổi”. Vấn đề này là như thế nào?
Hiện nay trên thị trường có nhiều ngân hàng mời chào người vay với lãi suất khuyến mãi rất hay chỉ từ 7,5-8%/năm, nhưng bạn hãy quan tâm nhớ lãi suất khuyến mãi này thường chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên. Kể từ tháng 13 trở đi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng lên khoảng 3,5-4% tùy theo từng ngân hàng và từng đối tượng vay. Chính vì vậy, Gia Khánh nhắc bạn trước khi vay mua nhà cần phải xem kỹ lãi suất thay vì đổi làm sao cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, hãy đề nghị nhân viên ngân hàng hỗ trợ rõ về giá thành lãi vay qua các năm.
Một nhân tố khác cũng cần hiểu rõ trước khi ký vào hợp đồng vay vốn đó là tiền vay ngân hàng sẽ tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.
Lưu ý 3: Duy trì mức lương bổng hàng tháng
Duy trì lương bổng ổn định hàng tháng là 1 trong những điều hết sức quan trọng trước khi vay vốn ngân hàng mua nhà. Nhiều chuyên gia tài chính cho rằng có được mức lương bổng ổn định thì mới tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (trong đó bao gồm cả vốn và lãi vay). Bên cạnh đó, người vay cũng nên bàn bạc với gia đình tìm thêm phương án tăng lương bổng từ các nguồn phụ, qua đó chắc chắn dù lãi suất tăng lên cũng có thể trả nổi nợ gốc và lãi vay.
Lưu ý 4: Tự đánh giá khả năng thanh toán
Trước khi vay tiền mua nhà hay chung cư, điều quan trọng nhất đó là người vay cần đánh giá được khả năng tài chính của chính bản thân nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai. Hãy kế hoạch rõ ràng 3 khả năng sau đây:
Khả năng tài chính (1): Đây được xem là số tiền tiết kiệm mà người vay đang có, lương bổng hàng tháng của người vay và gia đình Sau thời điểm đã trừ đi toàn bộ những khoản giá thành sinh hoạt trong tháng.
Khả năng tài chính hỗ trợ (2): Một phần vốn được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà với việc cho mượn không lấy lãi hoặc áp dụng mức lãi suất nhưng bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng.
Khả năng trả nợ (3): Việc chắc chắn phải làm Sau thời điểm mua nhà/chung cư trả góp chính là trả nợ. Ở trường hợp này, người vay vốn cần phải biết chuẩn xác mức chi trả mỗi tháng, đồng thời phải nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Gia Khánh lưu ý người vay đó là không được phép có những khoản giá thành gây ra hoặc nếu có thì cũng không đáng kể. Dù vậy, để tránh mất khả năng chi trả, người vay mua nhà chỉ nên vay tối đa từ 20%-30% giá trị căn nhà, tuyệt đối không vay quá 50% giá trị căn nhà như chúng tôi đã đề cập ở Lưu ý 1.
Nếu thực hiện phép tính (1) + (2) và cho ra kết quả (1) + (2)≥ (3) thì việc vốn ngân hàng mua nhà được xem là khả thi.
Lưu ý 5: Chỉ mua ngôi nhà phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế
Hãy chắc rằng bạn đang có ý định mua ngôi nhà có diện tích vừa phải, đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng. Trong trường hợp bạn mua trả góp một ngôi nhà có diện tích quá lớn so với số người trong nhà của bạn thì áp lực vay vốn sẽ nặng nề hơn, kéo theo đó là việc bạn sẽ phải trả những khoản nợ gốc và lãi không cần thiết.
Lưu ý 6: Cân nhắc thời hạn gói vay
Bên cạnh lãi suất thì thời hạn của gói vay cũng là nhân tố rất quan trọng mà người vay nên biết. Khi bạn đã vay ngân hàng thì lẽ thường vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Chính vì vậy, bạn hãy quan tâm chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất.
Lưu ý 7: Chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi
Để tránh gặp phải bẫy lãi suất thả nổi, người vay phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như dự đoán trước một số giá thành đột biến bất ngờ có thể xảy ra. Như vậy, Sau thời điểm trừ đi các khoản chi tiêu hàng tháng trong gia đình thì số tiền còn lại phải chắc chắn 150% số tiền phải trả ngân hàng. Ví dụ bạn trả ngân hàng 10 triệu đồng/ tháng thì bạn hãy quan tâm có số tiền dư hàng tháng là 15 triệu đồng để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.
Lưu ý 8: Coi chừng bị phạt khi trả nợ trước hạn vay
Thông thường khi vay mua nhà, có đến 80% quý khách hàng thường thanh toán dứt nợ trong khoảng 5 năm đầu, kết quả là họ thường bị ngân hàng phạt phí khi thanh toán trước hạn, thường là bị phạt từ 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Theo thông báo Gia Khánh tìm hiểu, một khi ngân hàng mời chào mức lãi suất thấp thì họ sẽ kèm theo mức phạt cao để bù lỗ khoản lãi suất khuyến mãi ban đầu. Do đó, nếu lọc được dự án hay nhà phố nào mà phía ngân hàng bảo lãnh và cam đoan không phạt trả nợ trước hạn thì bạn sẽ tiết kiệm được một khoản giá thành đáng kể.
Lưu ý 9: dành cho những người mua căn hộ chung cư trả góp: Hãy khảo sát giá thật kỹ lưỡng
Hiện nay trên thị trường có 2 dạng đối với căn hộ chung cư, đó là dự án đang xây hoặc dự án đã có cư dân vào sinh sống. Theo đó, với mỗi dạng dự án chúng ta sẽ có được những cách khảo sát giá khác nhau. Cụ thể, nếu bạn có yêu cầu 1 căn hộ chung cư đã có người ở, để khảo sát giá căn hộ này, bạn cũng có thể tìm kiếm thông báo trên các diễn đàn hoặc các website tin cậy. Hoặc nếu nhưng vẫn nhận ra chưa an tâm, bạn cũng có thể đến trực tiếp khu chung cư và hỏi những người dân sống xung quanh hay người quen trong khu đó (nếu có). Điều này sẽ giúp bạn có thêm nhiều thông báo cần thiết.
Với trường hợp muốn mua nhà trả góp tại một dự án nhưng vẫn đang xây thì bạn cũng phải cần bỏ chút thời gian nghiên cứu kỹ thông báo trên các trang web về bất động sản uy tín. Những thông báo nên tìm kiếm bao gồm: diện tích dự án, chủ đầu tư, ngân hàng bảo lãnh dự án, một số loại căn hộ hay khuyến mãi cho khách hàng…
Tìm hiểu thêm: Theo bạn có nên vay Ngân Hàng mua nhà hay không ?
